Quand négocier son assurance emprunteur ?

Beaucoup d’emprunteurs ignorent qu’ils peuvent renégocier leur contrat d’assurance emprunteur. En effet, ce n’est que récemment que l'emprunteur a obtenu la liberté de choisir son assurance prêt immobilier ou son assurance de crédit à la consommation (délégation d’assurance).

Assurance emprunteur

Cette liberté est le fruit de différentes lois passées ces dernières années. On peut citer la loi Lagarde, la loi Hamon, ou encore la loi Sapin II (et son amendement Bourquin).

Dans cet article, nous allons passer en revue le processus de négociation du contrat d'assurance emprunteur.

Quand et comment procéder à la renégociation de son assurance emprunteur ?

Souscrire une assurance-crédit peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de l’emprunt immobilier. C’est pourquoi il est important de faire des recherches via un comparateur d'assurance et réaliser une simulation du coût pour déterminer s’il est nécessaire de renégocier votre contrat d’assurance. Comparer les assurances est une alternative à la renégociation.

L’assurance prêt personnel immobilier est exigée par l’établissement de crédit, car elle apporte la garantie que le capital restant dû sera remboursé dans le cas où l’emprunteur serait dans l’incapacité de payer. Généralement, cette assurance de prêt couvre les accidents de la vie comme la perte d’emploi, l’incapacité temporaire de travail (ITT), l’invalidité totale, la perte d’autonomie ou encore le décès. La banque prêteuse vous proposera une assurance groupe d’une compagnie d’assurances partenaire, vous n’êtes pas obligé de l’accepter.

Si vous estimez que votre assurance crédit immobilier doit être renégociée, sachez que vous êtes tout à fait en droit de le faire. En effet, avec la loi Hamon de 2014, vous êtes dans la possibilité de changer d’assurance crédit à la consommation ou prêt immobilier durant la première année du contrat souscrit.De plus, depuis 2018, l’emprunteur peut également procéder à une substitution d’assurance chaque année à la date anniversaire de l’offre de prêt pour un emprunt immobilier.

Si vous souhaitez changer d’assurance, prenez garde à la période de préavis exigée par le Code des assurances. En effet, si votre contrat a moins d’un an, vous devez respecter une période de préavis de 15 jours. S’il a plus d’un an, cette période s’étend à deux mois. Vous devez alors envoyer votre demande de substitution d’assurance en courrier recommandé avec accusé de réception à votre établissement bancaire prêteur ou à votre assureur. Il est possible de trouver des lettres types sur Internet.

N’hésitez pas à faire jouer la concurrence du marché de l’assurance afin de faire baisser votre taux d’assurance de prêt et pour obtenir une garantie emprunteur plus intéressante (assurance perte d’emploi, assurance multirisque...). Contacter un courtier en assurance peut également vous permettre d’avoir un nouveau contrat et une assurance plus avantageuse.